América Latina está experimentando una rápida y continua digitalización de sus sistemas de pago, transformando los pagos electrónicos en tiempo real en un motor clave para la inclusión financiera y el dinamismo económico.
La región, tradicionalmente dependiente del efectivo, ha visto cómo las billeteras, aplicaciones digitales y transferencias inmediatas, se integran en la vida diaria de consumidores y comercios. Este cambio es impulsado por la innovación tecnológica, la evolución regulatoria y una modificación estructural en los hábitos de pago.
La magnitud de esta transformación es evidente en las cifras. El uso de aplicaciones de pago y billeteras digitales creció significativamente, pasando del 11% en 2021 al 36% en 2024, según el estudio «Beyond Cash: The Digital Payments Revolution in Latin America and the Caribbean» del BID.
De manera paralela, el valor de las transacciones digitales en compras presenciales se triplicó entre 2020 y 2023, lo que amplió el acceso a servicios financieros, principalmente en sectores con baja bancarización.
En este contexto, los pagos en tiempo real se perfilan como el nuevo estándar global y la expectativa básica en sistemas de pago avanzados y para que América Latina se alinee con mercados maduros, como la Unión Europea, es crucial la adopción de estándares técnicos comunes, como ISO 20022.
Esta estandarización enriquece los datos de transacción, facilita la conciliación y la automatización, además que fortalece la interoperabilidad entre bancos, fintechs y esquemas de pago, tanto a nivel local como transfronterizo.
El rápido crecimiento del ecosistema digital, no obstante, ha elevado la exposición al riesgo. El aumento de las transacciones en línea ha ido acompañado de una intensificación de las estrategias de ingeniería social orientadas al fraude, causando pérdidas significativas a entidades financieras, comercios y usuarios.
Federico dos Reis, CEO de INFORM para América Latina, señala «el uso de herramientas tecnológicas innovadoras es clave para frenar esta tendencia, que afecta tanto a los actores del mercado como a los ciudadanos, especialmente en un contexto donde la alfabetización digital sigue siendo baja en gran parte de la población».
Además, el ejecutivo asegura que el desafío va más allá de la innovación tecnológica para la prevención de riesgos y fraudes, sino que también requiere educación y concientización de los usuarios, especialmente en una región con bajos niveles de alfabetización digital.
En la banca digital y el comercio electrónico, la Inteligencia Artificial se ha posicionado como una herramienta esencial para fortalecer la prevención de riesgos. La tecnología automatiza procesos, monitorea transacciones en tiempo real y detecta comportamientos anómalos frente a fraudes cada vez más sofisticados, como el phishing y la suplantación de identidad.
La expansión de los pagos instantáneos hace «imprescindible contar con sistemas de detección que operen en tiempo real, capaces de aprender y adaptarse para identificar nuevos patrones de fraude», afirma dos Reis. La experiencia internacional sugiere que soluciones como la biometría del comportamiento y los modelos híbridos de IA son efectivas para la identificación temprana de actividades inusuales.
El ejecutivo enfatiza que la tecnología debe complementarse con la cooperación e intercambio de información entre bancos, fintechs, comercios y reguladores para anticipar eficazmente los riesgos.
En este panorama, los agentes de inteligencia artificial autónomos están ganando relevancia en las instituciones financieras. Estos agentes permiten la orquestación integral de procesos y la ejecución automatizada de acciones preventivas, como el bloqueo de transacciones sospechosas y la activación de flujos de trabajo especializados, brindando una capacidad de respuesta en tiempo real antes de que el fraude se consume.
El desafío a futuro, concluye dos Reis, es «mantener el equilibrio entre innovación, seguridad y experiencia del usuario, en un ecosistema cada vez más interoperable y estandarizado».
Imagen: GPT-5
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